Escribimos sobre un montón de personal específico de la industria de tarjetas de pago aquí en este blog: servicios, sistemas, productos, mejores prácticas, etc. Tratamos de explicar, lo mejor que podemos, cómo funciona el mundo de procesamiento de tarjetas de crédito y, más al punto, dónde está tu lugar en él. Algunas de las cosas que escribimos sobre ti realmente, realmente necesitan entender muy bien, otros que necesitas tener al menos algunos conocimientos básicos de, mientras que otros pueden hacer perfectamente bien sin siquiera saber de su existencia o significado.

El sistema que voy a revisar en este artículo cae directamente en la primera de las categorías anteriores. Es el sistema de pago de Visa, la mayor plataforma de procesamiento de pagos en el mundo y la que es probable que manejar la mayoría de las transacciones de su tarjeta. Así que vamos a echar un vistazo a cómo funciona Visa.

¿Cuál es el sistema de pago de Visa?

El sistema de Visa incluye tecnología, productos, servicios y programas de marketing que facilitan el intercambio electrónico de información y fondos entre instituciones financieras, comerciantes, consumidores, empresas, organizaciones sin fines de lucro y gobiernos. Visa define las reglas que permiten que las transacciones financieras se completen de forma segura y fiable, incluyendo especificaciones funcionales y técnicas.

¿Quién participa en el sistema de pago de Visa?

Las siguientes entidades participan en cada transacción facilitada por el sistema de Visa.

  • Mercante — entidad (empresa o sin fines de lucro) que está autorizada a aceptar tarjetas de marca Visa para el pago de productos y servicios.
  • Adquirer (también conocido como un banco mercantil) — una institución financiera y un miembro de Visa que contrata con los comerciantes para aceptar tarjetas Visa para el pago de bienes y servicios.
  • Titular de la tarjeta: usuario autorizado de tarjetas Visa.
  • Emisor: una institución financiera y un miembro de Visa que emite tarjetas Visa para su uso en transacciones y celebra acuerdos con sus titulares de tarjetas para la facturación y el pago de estas transacciones.
  • Visa Inc. — una corporación de comercio público que trabaja con instituciones financieras, que emite tarjetas Visa (los emisores) y / o los comerciantes de firmar para aceptar tarjetas de marca Visa para el pago de bienes y servicios (los adquirentes). Visa proporciona productos de tarjetas, promueve la marca Visa y establece las normas y reglamentos que rigen el procesamiento de pagos con sus tarjetas. Visa también opera la red de pagos electrónicos minoristas más grande del mundo para facilitar el flujo de transacciones entre los adquirentes y emisores de tarjetas.
  • VisaNet — parte del sistema de pago electrónico minorista de Visa, VisaNet es una colección de sistemas que incluye:
    • Un servicio de autorización a través del cual los emisores de tarjetas pueden aprobar o rechazar transacciones individuales de tarjetas Visa.
    • Un servicio de compensación y liquidación que procesa las transacciones electrónicas entre adquirentes y emisores para garantizar que:
      • La información sobre las transacciones de visados se envía de los adquirentes a los emisores para su envío a las cuentas de los titulares de tarjetas, y
      • Los pagos para las transacciones de Visa se facilitan de emisores a adquirentes que se acreditan a las cuentas mercantiles.

Ahora vamos a ver cómo todos estos participantes encajan en el sistema de Visa.

Flujo de transacción de pago de Visa

Así es como cada una de las entidades anteriores participa en una transacción de Visa:

  1. El titular de la tarjeta presenta al comerciante una tarjeta de pago. Los datos de la tarjeta se leen directamente desde la tarjeta mediante un dispositivo de punto de venta (POS), introducido en ella por el comerciante o proporcionado por el titular de la tarjeta en el sitio web del comerciante o por teléfono.
  2. El comerciante transmite la información de la transacción al adquirente.
  3. El adquirente envía una solicitud de autorización de transacción a Visa.
  4. Visa envía la solicitud de autorización al emisor o, en determinadas circunstancias, puede realizar “tramitación permanente” en nombre del emisor y aprobar o rechazar la transacción.
  5. El emisor devuelve a Visa una respuesta de autorización, ya sea aprobando o rechazando la transacción.
  6. Visa envía la respuesta de autorización al adquirente.
  7. El adquirente dirige la respuesta de autorización al comerciante.

He aquí una representación visual del proceso:

Proceso de pago de visados

Una transacción típica de Visa implica tres etapas: autorización, compensación y liquidación:

  1. La autorización es el proceso de aprobación o rechazo de una transacción por parte del emisor (representado en el gráfico anterior).
  2. La compensación es el proceso de transmisión de datos de transacciones finales de los adquirentes a los emisores para su liquidación. Durante esta etapa se calculan las tasas y cargos que se aplican a la transacción.
  3. La liquidación es el intercambio efectivo de fondos entre adquirentes y emisores para todas las transacciones que se liquidan.

Aquí está una representación visual de las dos etapas finales del proceso de pago de Visa:

Su lugar en el proceso de pago de Visa

Como comerciante, su participación en el proceso de pago de Visa está en la caja de su tienda donde usted toma las tarjetas de sus clientes para el pago. Si usted es experimentado o nuevo en el trabajo, si usted sigue algunos procedimientos básicos de aceptación de la tarjeta, lo hará bien la primera vez y cada vez. El gráfico a continuación proporciona una visión general de los pasos de aceptación de la tarjeta Visa que deben ser utilizados en su terminal de POS.

Si usted sigue correctamente estos procedimientos de aceptación de la tarjeta en el punto de venta, usted no será responsable de las pérdidas de fraude, en caso de que ocurran. Y parte de su trabajo es asegurarse, en el mejor de sus posibilidades, que cada tarjeta que usted acepta para el pago es auténtico. Compruebe las características y elementos de seguridad de la tarjeta de su cliente para asegurarse de que es válida y no ha sido alterada de ninguna manera. Esto es lo que usted debe estar buscando:

Si falta alguna de las características de seguridad de la tarjeta Visa o parece que han sido alterados, debe hacer una llamada al código 10 o responder de acuerdo con los procedimientos de su tienda.

Por último, tendrá que asegurarse de que el cliente firma el recibo de ventas (cuando sea necesario) y comparar esa firma con la que está en la parte posterior de la tarjeta. Dependiendo del tipo de tarjeta Visa y terminal de POS, el cliente debe estar a su entera vista al firmar el recibo o la ventana de la firma terminal. Si es posible, compruebe las dos firmas de cerca para detectar cualquier inconsistencia obvia en la ortografía o escritura a mano. Al comprobar la firma, compare el nombre y el número de cuenta en la tarjeta con los que están en el recibo de transacción también.

Para las transacciones con tarjetas magnéticas, asegúrese de que los últimos cuatro dígitos del número de cuenta de la tarjeta coincidan con los impresos en el recibo, como se muestra a continuación.

Cuando se haya obtenido la firma, coincida con la del dorso de la tarjeta con la firma del recibo de ventas. La primera inicial y la ortografía del apellido deben coincidir.

Si la firma parece sospechosa o no coincide, siga los procedimientos de su tienda o simplemente haga una llamada al código 10.

El sistema de pago de Visa maneja la mayor parte de las transacciones de tarjetas de un comerciante típico. Las herramientas específicas de procesamiento de pagos (por ejemplo, terminales de punto de venta y pasarelas de pago) pueden variar de un comerciante a otro y dependerán de la configuración de la transacción, pero todas ellas involucrarán a las mismas entidades principales (algunas transacciones pueden contar con uno o más participantes adicionales) y serán procesadas siguiendo exactamente la misma secuencia de interacciones como se ha descrito anteriormente. Usted debe aprender la dinámica de este proceso y educarse sobre cómo realizar mejor sus propias funciones. Hemos escrito bastantes artículos, guías y manuales para ayudarle.

Crédito de la imagen: Visa.

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